Qué son los meses sin intereses

Los intereses son el pago que el banco le cobra a un cliente por el uso de una cantidad de dinero financiada durante un período de tiempo.

Cuando eliges tener meses sin intereses como esquema de pagos en tu negocio, estás ofreciendo a tu cliente una promoción en la cual cobras en pagos divididos en mensualidades de 3, 6, 9 o 12 pagos fijos, sin tasa de interés.

En otras palabras, le brindan la posibilidad a los clientes de hacer compras de mayor valor, difiriendo el monto a plazos.

Un dato que quizás no conocías…

El concepto de meses sin intereses nació a finales de los 80 de la mano de American Express y fue implementado por primera vez en México en los 90, en la primera edición de las “Noches Palacio” de El Palacio del Hierro.

Entendamos mejor sobre su funcionamiento con estos sencillos pasos:

1. Una tienda física o en línea, ofrece una promoción a meses sin intereses.
2. El cliente está interesado en algún producto o servicio dentro de esta promoción y concreta la compra con su tarjeta de crédito.
3. Dependiendo de la promoción ofrecida, la tienda le preguntará la cantidad de meses en los que desea pagar (3, 6, 12, 18, 24 meses, etc.)
4. El monto total de la compra de la promoción es cargado en su línea de crédito, en la cual se deben cubrir las mensualidades de las cuotas, sin cargos extra.
5. El monto de dichas cuotas dependerá del costo del producto o servicio, y de los meses de la promoción. Por ejemplo:

• Aunque la forma de pago en meses sin intereses es común en México, no todas las tarjetas de crédito están habilitadas para este tipo de promociones. Primero debes preguntar a tu banco.
• Según el número de meses que elijas para pagar tu compra, tu línea de crédito estará ocupada por el monto gastado y se irá liberando a medida que canceles los pagos mensuales. Lo que quiere decir que no podrás utilizar el total de tu línea de crédito en las siguientes compras, hasta que se cumpla el plazo de tiempo y completes todos los pagos.
• Aunque se llame «meses sin intereses» no quiere decir que el banco no te podrá cobrar intereses. En dado caso que no se pague la cuota mensual, o se cancele solo el mínimo, el banco tendrá el derecho de cobrarte intereses, no solo en ese mes que no se pagó, sino en los que queden del plazo.
• Por último, y si no puedes cancelar el monto total del mes, existen montos mínimos para cada transacción en base al plazo seleccionado. Pagarlos, te ayudará a mantener tu línea de crédito y a seguir utilizándola normalmente. Ten en cuenta que hacer el pago mínimo generará intereses, debes consultar con tu banco por la tasa de los mismos. 

Los meses sin intereses son una gran ventaja para hacer compras grandes y distribuir el monto total en varios pagos sin interés, sin embargo,  conlleva una gran responsabilidad. 

Para lograr obtener provecho de los meses sin intereses te dejamos 5 útiles consejos a tener en cuenta antes de realizar la compra:

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1. Compra productos, servicios u objetos que te sigan siendo útiles a largo o mediano plazo

‍Por ejemplo, si pagas un mercado para la comida del mes y lo financias a MSI, los próximos meses estarás pagando un producto que ya no estás consumiendo o disfrutando.

2. Paga las cuotas mensuales a tiempo y completas

Recuerda que el pago mínimo genera intereses.

3. No acumules gastos hormiga

‍Lleva el control de cuántas compras estás financiando con MSI y ve sumando las cuotas que tienes que pagar mes a mes. Puede pasar que por verlos como pagos pequeños, te comprometas con varios establecimientos y compras que pueden desestabilizar tus finanzas mensuales o llevarte a perder tu línea de crédito.

4. Evita realizar compras compulsivas

‍Antes de realizar el pago, hazte algunas preguntas previas y analiza si puedes asumirlo, sin importar que sea una promoción de meses. Por ejemplo, «Si compro esto, ¿tendré crédito suficiente o dinero para responder a emergencias o imprevistos del mes?».

5. Conoce tus opciones

‍Pídele al vendedor que te ofrezca todas las opciones de pago, el de pago total  y el de MSI. Algunas tiendas toman ventaja de este esquema de pago y aumentan el precio del producto cuando se financia a MSI, ayudándoles indirectamente a pagar los intereses que ellos asumen al ofrecer esta forma de pago. Al comparar los precios según la forma del pago, podrás saber cuánto cuesta monetariamente el beneficio de MSI y elegir tu mejor opción. 

Mario tiene una línea de crédito de $50,000 MXN, entra en una tienda en línea de tecnología, empieza a mirar precios, le interesa una computadora portátil de $60,000 MXN, piensa que si paga ese monto en 10 cuotas, solo serían montos de $6,000, puede pagarlo, pero su límite no se lo permite. Decide seguir viendo opciones y finalmente, elige comprarse otro modelo de PC que cuesta $20,000 MXN, esta vez en vez de 10 meses sin intereses, pagará en 6. 

Esto significa que Mario pagará, todos los meses, una cuota de $3,333 MXN, sin embargo, su línea de crédito ya no es de $50,000 MXN, sino de $30,000 MXN. A medida que vaya pagando, mes a mes, se irán liberando $3,333 MXN de su estado de cuenta hasta que en el plazo de 6 meses pueda volver a disponer de su monto total. 

Mario recibió la computadora y a los meses, se le dañó la TV, buscó en Internet para comprarse otra de $25,000 MXN pero el crédito no se lo permitió. Afortunadamente, Mario recibe un aumento de sueldo en su trabajo cuando va por el pago #3 de la computadora portátil, así que decide llamar al banco e indicarles que desea pagar la totalidad de su deuda para disponer de su línea de crédito al 100% nuevamente y así comprarse la TV en MSI.

La integración de Conekta con tu negocio en línea, te permite aumentar tus ventas ofreciéndole a tus clientes 3, 6, 9, 12 MSI, con una comisión de venta que se paga cuando el cliente finaliza las mensualidades. 

La comisión por meses sin intereses es adicional a la comisión base de tarjeta que tengas asignada en Conekta. Ésta, siempre es cobrada al negocio, sin posibilidad de cargarla al comprador en el proceso de compra.

Toma en cuenta que Conekta cobra diferentes comisiones de acuerdo a las mensualidades ofrecidas, en donde 3 meses tiene la comisión más baja y 12 la más alta.

Veamos un ejemplo, teniendo en cuenta que el monto de una venta es de $900 MXN y se financió a 3 meses sin intereses, esto se calcularía de la siguiente manera:

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Monto a Depositar

Monto del Cargo - Comisión Base de Tarjeta - Comisión de meses sin intereses.

Si tu comisión base de tarjeta es de 2.9 % + $ 2.50 MXN + IVA por transacción y la comisión de 3 meses sin intereses es de 4.9 % más IVA, el cálculo sería de la siguiente manera:

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Cálculo Comisión Base de Tarjeta

[(900 x 0.029) + 2.5] x 1.16 = 33.12

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Cálculo Comisión 3 meses sin intereses

(900 x 0.049) x 1.16 = 51.16

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Por lo cual, el monto total a depositar en tu cuenta bancaria sería de $900 - $33.12 (comisión base de tarjeta) - $51.16 (comisión por 3 meses sin intereses) = $815.72.

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Puedes revisar más detalles de las sobretasas en nuestra sección de comisiones.

Conekta ofrece en sus servicios la opción de pago de meses sin intereses, dependiendo del plugin que utilices en tu tienda en línea. Plataformas como WooCommerce, Magento y Prestashop cuentan con esta opción. 

Esto también depende de la tarjeta de crédito con la cual se efectúe la compra, haz click aquí para encontrar el listado de bancos con los que trabajamos con MSI.

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• Te permite ofrecer una promoción a tu cliente para cobrar en pagos divididos en mensualidades, sin generar intereses.
• Esto hace que tus clientes vean tus productos y servicios como accesibles, haciéndolos más atractivos, aumentando su alcance e incrementando las ventas.
• Recibes la cantidad completa del cargo restando la comisión de meses sin intereses en una sola exhibición. El banco es quien se encargará de cobrarle al tarjetahabiente en el lapso pactado.
• Ofrecer meses sin intereses te hace destacar frente a la competencia y te permite adquirir y ofrecer productos/servicios de alta gama o de mayor calidad.

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Esta opción de pago, así implique un gasto mínimo de comisión por ofrecerlo a tus clientes, te terminará generando más ganancias y es una excelente opción para hacer crecer tu negocio en línea. Para obtener más información de los MSI con Conekta, te invitamos a visitar este link.